A la découverte des Associations Villageoises d’Epargne et de Crédit (AVEC) au Benin

Connu sous le nom de Mata Masu Dubara au Niger, le modèle AVEC a été repris et developpé au Bénin surtout dans les departements de Mono- Couffo par Plan Benin afin soulager les peines de leur populations cibles notamment les femmes en terme d’accès aux ressources financières.

Les Associations Villageoises d’Epargne et de Crédit (AVEC) sont des groupes de 15 à 25 personnes qui se sont regroupés pour épargner leur argent sous forme de parts. Ces épargnes constituent des Fonds de crédit pour les autres membres de la communauté. Les AVEC ont pour mission de :

  • Servir les plus pauvres, ceux dont les revenus sont irréguliers et moins fiables et dont les activités commerciales ne sont peut-être pas à plein temps

  • Aider les plus pauvres à gérer les liquidités de leur ménage et offrent des sommes en espèces pour des événements typiques de la vie, produisant des revenus ou pas.

  • Répondre aux difficultés des populations concernant les tontines, l’épargne à la maison et dans les banques.

Les AVEC sont dotées d’une Assemblée générale et d’un Comité de gestion composé de cinq membres. Les Associations sont autonomes et autogérées. Chaque AVEC a une durée de cycle de fonctionnement qui ne peut être inférieur à neuf mois, ni supérieur à un an. Les associations se réunissent à intervalles réguliers, soit par chaque semaine, soit toutes les deux semaines voire quatre semaines pendant leur premier cycle selon la décision des membres.

Tous les membres de l’association épargnent en achetant des parts. C’est le cœur de l’activité de l’AVEC et la régularité de l’épargne est la clef de la confiance et de la réussite. Les membres peuvent acheter entre 1 à 5 parts à chaque réunion. L’association fixe la valeur de la part à un niveau qui permet aux membres les plus pauvres d’acheter de façon fiable et régulière une part à chaque réunion.

Si un membre rencontre des difficultés financières, l’association peut l’autoriser à suspendre ses achats de parts, mais uniquement pour une période limitée. Les associations proposent à leurs membres un service d’épargne quotidienne à travers une fente pour introduire l’argent dans la caisse.

Les prêts sont décaissés toutes les quatre semaines. Tous les membres jouissent du même droit d’emprunter au Fonds de crédit qui se compose du montant correspondant à la valeur des achats des parts, des frais liés au service des prêts et des amendes. L’Association fixe la durée de remboursement des prêts, qui ne doit jamais dépasser six mois et, pendant le premier cycle, 12 semaines.

Le prêt accordé à un membre ne peut pas être supérieur à un montant égal à trois fois le montant total des parts qu’il a acheté. Cette règle assure la répartition équitable du capital et empêche qu’un membre ne soit accablé d’un montant trop élevé.

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Une Association AVEC en réunion dans le département du Couffo/Bénin

L’Association fixe le taux des frais liés aux prêts et l’indique dans son Règlement. Les frais liés aux prêts sont dus à intervalles de quatre semaines. Ils s’appliquent au solde du prêt, toutes les quatre semaines, jusqu’au remboursement intégral. La durée de remboursement du prêt est convenue au moment où le prêt est décaissé. Mais l’emprunteur peut rembourser par anticipation pour éviter de payer plus de frais. Quand l’emprunteur rembourse une partie du solde dû, le solde restant est considéré comme un nouveau prêt et le pourcentage des frais est appliqué au nouveau montant et les nouveaux frais sont également dus au bout de la période suivante de quatre semaines.

Les associations peuvent créer une Caisse de Solidarité. Les Associations conviennent d’une cotisation égale et régulière due par tous les membres à cette Caisse de Solidarité. Cette Caisse de Solidarité fournit de petits dons pour objectifs précis, tels que : aide d’urgence, frais funéraires et frais d’éducation des orphelins. Quiconque a besoin d’un don de la Caisse de solidarité doit en faire publiquement la demande à l’Assemblée générale. La Caisse de solidarité reste séparée du Fonds de crédit et n’est pas incluse dans le partage de fin de cycle.

A la fin du cycle de fonctionnement, l’association répartit la valeur totale de ses actifs financiers entre ses membres. Lorsque la fin du cycle approche, aucun nouveau prêt ne peut être accordé et tous les prêts en cours doivent être remboursés. Lorsque tous les fonds en espèces de l’association sont réunis, le montant est partagé entre les membres proportionnellement au nombre de parts détenues par chaque membre.

A la fin de la réunion de partage, les membres qui souhaitent rester pour le prochain cycle peuvent envisager de verser une somme globale pour contribuer au Fonds de crédit afin de lancer les activités de prêts avec un capital suffisant. Au début d’un nouveau cycle, les membres peuvent changer la valeur ou le montant de la part standard. Cette valeur ne peut pas être changée en cours de cycle.

Plus de details AVEC Guide du Programme 2.9

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